Швидкі позики чи споживче кредитування: які умови вибрати?
Втрата роботи, непередбачені витрати на ремонт авто чи поломка робочого комп’ютера? У житті кожного траплялися ситуації, коли потреба у грошах була вкрай раптовою і вимагала найбільш оперативного рішення. Одним із варіантів вирішення таких ситуацій, який першим спадає на думку, є кредит.
Але який вибрати? Останніми роками на вітчизняному фінансовому ринку представлено два варіанти — споживче кредитування у банку та швидкі позики у мікрофінансових організаціях. І якщо з традиційними компаніями все гранично ясно, то МФО з’явилися на ринку значно пізніше (близько 10 років тому) і зараз активно розвиваються.
З одного боку, обидві категорії компаній — це конкуренти, які здійснюють кредитування клієнтів. З іншого боку, це, швидше, два повноправні учасники, які вдало доповнюють один одного. Докладніше про те, кредит в якій компанії все ж таки оформити й де умови будуть найвигіднішими — далі у статті.
Банківське кредитування
Банки, по суті, є основним учасником ринку кредитування, оскільки надають послуги вже не один десяток років. Безсумнівно, за цей час змінювалися умови, лідерами ставали нові організації, але модель надання кредитів залишається незмінною.
Вони надають послуги як фізичним особам, так і великим компаніям. Кредитування може бути як мінімальним (залежно від обраної програми), так і дуже масштабним (до 1 000 000, наприклад, на розвиток бізнесу). Ще однією особливістю є період, упродовж якого здійснюється послуга. Це можуть бути як швидкі операції (до пів року), так і досить тривалі (від 5 років).
Щодо програм кредитування та умов отримання коштів, то і тут досить широкий вибір. Процентна ставка за використання фінансів може змінюватись у діапазоні 20 % – 36 % залежно від обраної програми та банківської компанії. Також може враховуватись ваша кредитна історія та сума, яка необхідна.
Вибираючи умови кредитування, фахівці рекомендують звертати увагу на реальну річну відсоткову ставку, яка включає можливі витрати на позику. Варто зазначити, що згідно зі змінами, внесеними до нормативно-правових актів про кредитування в січні 2020 року, цей показник має бути зазначений в угоді.
Відсотки за користування кредитом у банках обчислюються в річних та становлять від 20 до 36 %. Однак часто до цих показників не включені щомісячні комісії за обслуговування, страховки та інші платежі. Звертати увагу насамперед потрібно на реальну річну відсоткову ставку, яка включає всі витрати з обслуговування кредиту. З січня 2020 року, згідно із законом, банки мають зазначати їх в угоді з клієнтом. Зараз реальні відсоткові ставки за споживчими кредитами, згідно з дослідженнями фінансового ресурсу Finsee.com, можуть досягати 121 % річних.
Ще однією відмінністю банківського кредитування є цільова спрямованість позики. Тобто великі фінансові компанії видають гроші на покупку житла, автомобіля, розвиток бізнесу тощо. Отже, витратити отриману суму на інші потреби просто не можна.
За статистикою, кредитуванню в банку віддають перевагу люди, яким гроші необхідні не терміново, і потрібна велика кількість часу на повернення коштів.
Серед безперечних переваг банківського кредитування можна назвати:
можливість отримання великих сум;
порівняно низька процентна ставка (щодо мікрофінансових організацій);
тривалий термін виплати.
Здавалося б, чудова пропозиція. Проте, без недоліків усе ж таки не обійшлося. До них можна віднести:
високі вимоги для оформлення та необхідність збирати безліч додаткових документів;
для кредитування на великі суми необхідна застава або поручитель;
необхідно вказувати цільове призначення коштів;
високий відсоток відмов;
оформлення може затягнутися на кілька днів, або навіть тижнів;
обов’язкове врахування кредитної історії позичальника.
На захист банків зазначимо, що цей вид кредитування безліч потенційних клієнтів вважають набагато надійнішим, ніж у МФО.
Швидкі позики у мікрофінансових компаніях
Активна діяльність МФО в Україні розпочалася близько 10 років тому. Багато хто з них працював за власним регламентом, оскільки централізованого регулювання таких учасників ринку просто не було. Тоді безліч дрібних компаній вийшло на ринок і пропонувало позики буквально «просто так», без будь-яких спеціальних вимог. Але у разі затримки з виплатами або неповернення коштів починалися тривалі розбирання з колекторськими компаніями.
Однак через роки все змінилося. Наразі діяльність МФО регламентована цілим переліком законодавчих актів, видавання коштів здійснюється лише за угодою. Варто зазначити, що попри всі трансформації, характерною рисою таких позик залишилася доступність. Тобто, це швидкі кредити, які часто називають «до зарплати». Здебільшого це суми до 15 000 гривень, які видаються на строк, не більше 30 днів.
Колишньою залишилася і швидкість ухвалення рішення. У цьому випадку заявка на отримання позики може бути схвалена за кілька хвилин.
Серед безперечних переваг позик у МФО, які вигідно відрізняють їх від банківського кредитування, можна виділити:
можливість оформлення особисто в офісі або через онлайн платформу;
мінімальний пакет документів — потрібні лише паспорт та ІПН. Якщо йдеться про операцію онлайн, то знадобиться ще й банківська картка, на яку надійдуть кошти;
мінімальний відсоток відмов, оскільки видавання позик здійснюється без аналізу кредитної історії;
немає потреби надавати довідку про доходи.
Проте, цей вид кредитування також не позбавлений недоліків. Основним наразі є відсоткова ставка. Якщо у банківському кредиті це щомісячне мито, то для позик у МФО здійснюється щоденне нарахування.
Підіб’ємо підсумки
Порівнявши основні умови кредитування у банках та мікрофінансових організаціях, важко однозначно відповісти, який варіант буде більш вигідним. Наразі визначальними є безпосередньо обставини позичальника: наскільки терміново потрібні гроші, яка сума, який термін.
Підсумовуючи, можна зазначити, що обидва варіанти отримання позик вигідні по-своєму. Тому вибір виключно за вами. А знайти найвигідніші умови кредитування ви завжди зможете через онлайн-сервіс Grivni.
