Як регулюється діяльність МФО?
Мікрокредитні компанії — це категорія фінансових організацій, що спеціалізуються на короткостроковому кредитуванні фізичних осіб. Згідно зі статистичними дослідженнями, українці все частіше звертаються за позиками. Причому останнім часом заявки на отримання коштів у позику оформляються переважно в МФО, а не банках. Це зручно та оперативно, адже подати заявку можна онлайн. При цьому з документів необхідні лише паспорт та ІПН.
І якщо раніше величезна кількість компаній могла працювати виключно відповідно до правил внутрішнього регламенту, то сьогодні діяльність усіх компаній регулюється на законодавчому рівні. Докладніше про особливості обліку та перевірки роботи мікрофінансових компаній — далі у статті.
Чим відрізняється МФО від банку?
Мікрофінансові компанії та банки мають багато спільного. Однак якщо банківські компанії надають широкий спектр послуг, то єдиною пропозицією в асортименті послуг МФО є позики. Кредитування громадян здійснюється переважно на незначні суми (до 15 000 грн), а тривалість використання позикових коштів може змінюватись від тижня до 30 календарних днів. Проте трапляються і винятки. Великі компанії пропонують довгострокові позики, термін повернення яких становить 64 дні.
Майже всі організації, які надають швидкі позики, працюють онлайн. Завдяки цьому розрахунок та оформлення швидкої позики займає не більше як пів години. І це з огляду на те, що кожен клієнт компанії підписує договір кредитування в електронній формі. Підписом у цьому випадку виступає код, що надходить в смс, або розпізнавання шифру.
Варто зазначити, що послуги МФО користуються популярністю серед студентів, батьків у декреті, пенсіонерів. Також найчастішими клієнтами стають люди, яким періодично затримують виплату заробітної плати.
Такий великий діапазон потенційних клієнтів обумовлений тим, що кредитування у МФО, на відміну від банківського, має мінімальний відсоток відмов. Це пов'язано з:
мінімальним пакетом документів для оформлення;
оперативним розглядом заявки;
відсутністю аналізу кредитної історії позичальника.
Проте, на відміну від банків, відсоткова ставка для швидких позик набагато вища. Це пов'язано з підвищеними ризиками під час використання мінімальних умов кредитування.
Регулювання МФО
Багато хто вважає, що якщо компанія працює онлайн, то її робота ніким не регулюється. Також досить поширений міф, начебто онлайн-позики можна не повертати. Проте, насправді це повноправні учасники фінансового ринку, які здійснюють діяльність відповідно до чинного законодавства.
Перелік нормативно-правових актів, що регламентують діяльність мікрофінансових компаній, складається з:
Закону України «Про електронну комерцію»;
Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг».
Також недавно були внесені зміни до закону «Про споживче кредитування», який раніше поширювався на цю категорію організацій.
Тепер він регулює роботу МФО. Зокрема, в останній редакції були введені обмеження на максимально допустиму суму неустойки. Загальна переплата за позикою не може перевищувати початкову суму більше, ніж удвічі. Нововведення дозволили спростити умови виплати позик, запобігаючи кабальним умовам для споживачів.
Додатково була внесена ще низка важливих змін:
забороняється зміна процентної ставки після укладання договору;
кожна кредитна компанія тепер має право перевіряти кредитну історію клієнта та має до неї безперешкодний доступ;
вся інформація про кредитування клієнтів має бути передана до державного Бюро кредитних історій (БКІ);
у разі передачі заборгованості за мікропозикою (наприклад, колекторському агентству), має бути надіслане повідомлення до БКІ;
проведене регулювання вимог щодо надання позичальникам паспорта споживчого кредиту.
Варто зазначити, що починаючи з 2020 року діяльність усіх МФО, які працюють на території України, контролюється Нацбанком. Кожна фірма повинна бути внесена до національного реєстру фінансових установ і до Реєстру юридичних осіб і підприємців. Крім того, робота в даній сфері можлива лише за наявності ліцензії на цей вид діяльності.
Якщо ви сумніваєтесь у легальності роботи МФО, можна перевірити її реєстрацію на сайті Міністерства Юстиції України.
Експерти зазначають, що на цьому нововведення не скінчилися. У 2021 році було розроблено проєкти ще більш масштабних змін у регулюванні даного сегменту кредитування. Найближчим часом планується зміна умов пролонгації позик та їх виплати за надзвичайних ситуацій.
Співпраця з МФО: що слід пам'ятати?
Швидке кредитування — це безумовно добре, проте фахівці рекомендують врахувати кілька аспектів при виборі компанії та оформленні позики:
не варто співпрацювати з маловідомими організаціями;
перед оформленням швидкого кредиту перевірте наявність ліцензії на цей вид діяльності;
беріть позику лише за умови, що ви впевнені у своїх можливостях та фінансових надходженнях. В іншому випадку, прострочення за позикою може призвести до великих штрафів та пені;
перевіряйте договір та умови виплати перед підписанням;
перевірте умови видачі позик у кількох організаціях, а потім виберіть найвигідніші.
Підсумовуючи, слід зазначити, що попри нововведення в регуляції діяльності МФО, все ще часто зустрічаються недобросовісні компанії. Тому краще кілька разів перевірити умови кредитування. Якщо ви сумніваєтеся у виборі організації, то краще пошукати оптимальні умови на популярному сервісі Grivni. Тут ви знайдете безпечні компанії й точно будете впевнені у їхній надійності.
