Як розвивається Р2Р кредитування в Україні?
Сьогодні сегмент кредитування фізичних, юридичних осіб, активно розвивається і все більш популярним стає позики P2P. У перекладі з англійської, кредит «peer-to peer» або «person to person» буквально означає позику від персони до персони. Останнім часом така послуга стала досить популярною як в Україні, так і за кордоном. Далі у статті розглянемо основні особливості даної фінансової діяльності, виявимо її переваги і недоліки.
Сервіси стрімко набирають популярність як у світі, так і в Україні.
Що слід знати про Р2Р?
Даний вид кредитування є діяльність, основними учасниками яких є безпосередньо інвестори і підприємці, які потребують фінансування.
У цілому схема організації взаємодії виглядає наступним чином:
Інвестори і позичальники проходять реєстрацію на спеціальному сервісі.
потенційні клієнти публікують заявки на отримання грошових коштів на реалізацію того чи іншого проекту. При цьому слід вказати ключові деталі розвитку майбутнього бізнесу: цілі, можливу заставу, планування прибутковості і т.д. Варто зазначити, що підприємства і потреби можуть бути найрізнішими: від придбання кавомашини для нового кафе до оптової закупівлі товару на турецьких фабриках.
Після інвестори отримують доступ до всього обсягу заявок і можуть самостійно вибрати проект, який зацікавить їх найбільше. Потім між сторонами укладається кредитний договір, у якому прописуються всі умови позики. Посередник (у даному випадку спеціальна платформа) стягує частину коштів як оплату за свої послуги.
Щоб оцінити можливі ризики по конкретному підприємцю, який претендує на фінансування бізнесу, сервіс здійснює перевірку його кредитної історії, а також інформацію про ведення бізнесу, метою отримання фінансових вливань і здійснюють перевірку ризиків на неповернення грошей. Залежно від отриманих даних на сайті формується рейтинг, у якому кожному кандидату присвоюється окреме місце. Варто зазначити, що від цього, зокрема, залежить і процентна ставка по майбутній позиці: чим вище ризики, тим більший коефіцієнт прибутковості очікується.
Як система працює в Україні?
У нас у країні даний вид кредитування є досить молодим та активно розвивається.
Майданчики, які здійснюють даний вид фінансування пропонують досить широкий спектр умов, однак основним напрямком є споживче кредитування.
Процентні ставки варіюються від суми позики і загальної рентабельності угоди. Наприклад, власник невеликої приватної автомайстерні бажає отримати позику у розмірі 15 000 гривень, щоб закупити необхідні запчастини і витратні матеріали. Інвестор у свою чергу може отримати близько 25-30% від суми угоди, при цьому процентна ставка по кредиту для підприємця буде варіюватися у залежності від того, як він веде бізнес.
Рівень прибутковості
Згідно із даними дослідження, сучасні Р2Р майданчики, представлені на українському ринку мікрокредитування гарантують інвесторам дохідність у розмірі 20-35% на рік. Причому цей показник безпосередньо залежить від залежно від рівня ризиків.
Варто відзначити, що сервіс, що забезпечує дане кредитування здатний самостійно формувати процентну ставку по позиках спираючись на кредитний рейтинг клієнта. Якщо на момент оформлення заявки на отримання коштів підприємець вже має заборгованість із якими-небудь кредитами або, допустимо, розстрочення, то високий ризик того, що процентна ставка у даному випадку може досягти близько 120% від суми. Однак і ризик неповернення суми становить трохи більше 20%.
Переваги кредитування
Одним із головних плюсів P2P кредитування є спрощена схема отримання коштів від інвестора до підприємця. При цьому, власник засобів розуміє, що вкладається не у безлике щось, а у зрозумілу компанію, яка на даному етапі активно розвивається і має високий показник рентабельності. Також обидві сторони від початку повідомлені про умови угоди, а тому операції максимально прозорі.
За рахунок того, що левова частка таких угод проводиться автоматично, вдалося істотно знизити витрати на забезпечення кредитування (офіс, утримання співробітників і т.д.).
Ще однією перевагою даної фінансової діяльності є більш комфортні умови отримання позики та її повернення. Позичальник, при оформленні заявки вказує суму і термін протягом якого зобов'язується виплатити гроші. Так, тут є ризик, що на його умовах отримати кошти буде не просто і доведеться підлаштовуватися під вимоги інвесторів, проте спробувати варто. До того ж, приватні інвестори самостійно вибирають, у що вкладати кошти. Виходячи із власних уподобань, особливостей ведення бізнесу і ряду супутніх особистих факторів.
Також не можна не відзначити можливість подати відразу кілька заявок на отримання позики. Причому всі вони можуть бути із різними сумами та умовами виплати. За рахунок цього можна диференціювати портфель кредитів, що досить вигідно. Крітор у даному випадку мінімізує ризики втрати капіталу, якщо один із позичальників не поверне позику.
Ризики
На сьогоднішній день кредитування за системою P2P досить популярно, проте відноситься до одного із найбільш ризикових варіантів інвестування. Незважаючи на те, що більшість сервісів вимагають заставу для отримання тієї чи іншої суми, близько 80% операцій здійснюється на беззаставній основі. При цьому виникає необхідність працювати із боржниками, консультуватися із юристами або передавати не закритий кредит колекторському агентству.
Знизити показники ризиків можна у разі формування кредитного портфеля. Такий варіант стане більш безпечним, у разі якщо пару позичальників оголосять про банкрутство і не повернуть борг.
У цілому. світова практика показує, що показник очікуваних втрат у даному сегменті кредитування становить близько 7% від загальної кількості інвестованих коштів. Ризики можна знизити, якщо сформувати портфель кредитів. У такому випадку дефолт одного-двох позичальників не призведе до зниження загальної прибутковості і втрати коштів. Деякі світові майданчики навіть дозволяють автоматично формувати портфель кредитов. У цілому практика показує, що очікувані втрати у разі дефолтів складуть близько 5-7% інвестованих коштів. Навіть попри те, що рівень прибутковості складе близько 20%, це все одно достатньо ризиковано.
Яка ситуація зі світовим кредитуванням?
Активний розвиток Р2Р кредитування у світі почалося у далекому 2005 році, коли компанії США і Великобританії видали підприємцям більше 13 $ млрд. Однак, перші компанії мали достатньо велику кількість недоліків, у результаті чого сформувалася масштабна хвиля невдоволення і розчарування із боку інвесторів. Але із роками механізми відбору клієнтів були вдосконалені, а фінансові ризики значно мінімізовані. Дослідники відзначають, що Р2Р кредитування розвивається найшвидше у світі та найближчим часом обсяги фінансових операцій можуть досягти 900 $ млрд.
Якщо ж ви на етапі пошуку оптимальних умов кредитування, то сервіс Grivni дозволить знайти кращі. Для цього необхідно просто відкрити головну сторінку компанії, вказати суму позики і термін користування ним,після чого заповнити заявку та отримати кошти на картку.
